Электронные деньги

Другие виды классификаций

Классифицируют валюту и по способу хранения. Если речь идет об аппаратной основе, в этом случае финансы находятся на чипе, носителем которого выступает пластиковая карта. Если они хранятся на программной основе, то речь идет о цифровых деньгах, которые хранятся на жестком диске компьютера. Для передачи таких средств необходимо специальное компьютерное обеспечение.

По способу обработки данных разделяются централизованные и децентрализованные системы. В первом случае сведения об операциях с применением таких денег отображаются в централизованном банке. При использовании децентрализованных средств контроль вообще не осуществляется.

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством.

Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Закон

С 2001 года Европейский союз ввел в действие Директиву об электронных деньгах «о принятии, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами», с последними поправками, внесенными в 2009 году. Сомнения в истинном характере электронных денег ЕС возникли, поскольку звонки были приняты в связи с Директивой ЕС о платежных услугах 2007 года в пользу слияния платежных учреждений и учреждений, занимающихся электронными деньгами. Такое слияние может означать, что электронные деньги имеют ту же природу, что и банковские деньги или деньги из Священных Писаний .

В Соединенных Штатах электронные деньги регулируются статьей 4A Единого коммерческого кодекса для оптовых операций и Законом об электронных денежных переводах для потребительских операций. Ответственность провайдера и ответственность потребителя регулируются Положением E.

Национальные цифровые валюты в разных странах

Эквадор

Эквадор долгие годы страдал от серьезного финансового кризиса, из-за чего еще в начале 2000 года страна была вынуждена принять доллар США в качестве валюты. Чтобы стабилизировать национальную денежную систему, в 2014 году Конгресс Эквадора решил внедрить и начать использовать цифровую валюту наряду с долларом. План заключался в создании первой в мире государственной электронной платежной системы (Sistema de Dinero Electrónico) с цифровыми деньгами в качестве средства платежей. Чиновники утверждали, что электронные деньги поспособствуют борьбе с бедностью и позволят сократить расходы на обмен изношенных банкнот на новые. Однако многие считают, что введение электронных денег было попыткой правительства снизить зависимость от доллара. При этом криптовалюты в стране запрещены.

В Эквадоре цифровые деньги помогают преодолеть зависимость от доллара. Фото: cinabrio.over-blog.es

Венесуэла

В декабре прошлого года в условиях беспрецедентного экономического кризиса Венесуэла представила концепцию собственной цифровой валюты. Поскольку валюта поддерживается нефтью, ее назвали El Petro (от испанского слова «petroleo»). Эмиссия 100 млн Petro состоялась в начале января. С тех пор президент Венесуэлы Николас Мадуро пытается всячески расширить принятие El Petro. Правительство даже ввело специальные скидки – например, платить с помощью Petro налоги теперь на 10% выгоднее, чем используя боливары. Более того, в стране готовятся к денежной реформе, в рамках которой новую валюту – суверенный боливар – привяжут к Petro. Мадуро считает, что Petro поможет стране преодолеть огромный уровень инфляции и бороться с финансовой блокадой. Тем не менее экономическая ситуация в Венесуэле с запуском цифровой валюты не особо улучшилась, а саму валюту критикуют зарубежные политики.

Венесуэла борется с экономической блокадой с помощью El Petro. Фото: ecrypto.ru

Япония

Консорциум японских банков во главе с Mizuho Financial Group и Japan Post Bank продвигает идею запуска новой цифровой валюты. Ожидается, что токен под названием J-Coin выйдет в свет до Олимпийских игр 2020 года в Токио. Проект поддерживают Банк Японии и национальные финансовые регуляторы. Основная цель J-Coin — сократить использование наличных денег, поскольку в настоящее время на наличку приходится 70% всех транзакций в Японии. С помощью J-Coin банки и правительство надеются побороть эту дорогостоящую зависимость от наличных. Ожидается, что новая валюта будет конвертироваться в иену из расчета 1 к 1. J-Coin разрабатывают таким образом, чтоб его можно было использовать на любом смартфоне с помощью QR-кодов.

J-Coin должен выйти в свет до Олимпийских игр 2020 года в Токио. Фото: japantimes.co.jp

Швеция

Центральный банк Швеции задействует все необходимые интеллектуальные и технические ресурсы для изучения перспектив и возможностей технологии блокчейн. Более того, Riksbank также рассматривает возможность создания национальной цифровой валюты eKrona, названной в честь традиционных денег скандинавских стран. Представители центрального банка заявили, что исследования начались в марте 2017 года и будут завершены к концу 2019 года. Если электронная крона все же будет выпущена, она будет использоваться наряду с обычными деньгами. Однако уже давно использование наличных в Швеции неуклонно снижается. С введением электронных денег у Швеции есть все шансы построить полностью безналичное общество.

В Швеции изучают возможность создания eKrona. Фото: globuzzer.mn.co

Эстония

Эстония, поощряющая технологические инновации в бизнесе, планирует запустить собственную цифровую валюту Estcoin на блокчейне. По словам представителя правительства, Эстония может использовать Estcoin в качестве криптотокенов в рамках своей программы E-Residency, которая позволяет иностранцам получать государственные ID-карты. Предположительно, токены могут быть запущены посредством ICO. Кстати, эстонское правительство рассматривает возможность создания регулирования для ICO и верит в эффективность и потенциал технологии Blockchain.

Эстония планирует запустить Estcoin на блокчейне. Фото: anycoin.news

Это еще не все…

Ряд других стран тоже рассматривает возможность запуска национальной цифровой валюты.

Предостережения

Работая с электронными валютами, необходимо помнить, что доступ к вашим деньгам, как и в случае с настоящим кошельком, могут получить нечестные люди. Только если в случае с вором на улице вы сможете препятствовать краже средств, то в интернете деньги с онлайн-счета могут списываться даже без вашего ведома. Поэтому нужно помнить о базовых правилах безопасности, которые кажутся элементарными: не работайте с непроверенными контрагентами, не доверяйте свой пароль, подключайте всевозможные дополнительные меры защиты кошелька, доступные в той или иной системе: СМС-авторизацию, двойной пароль и прочие. Все это хоть и занимает немного больше времени, зато способно сохранить ваши средства.

Плюс не стоит забывать и об антивирусных программах на компьютер, которые будут препятствовать попаданию трояна и прочего вредоносного софта на ваш ПК.

Такие советы, разумеется, кажутся банальными и несерьезными, но ровно до тех пор, пока вы сами не столкнетесь с мошенниками. А учитывая всю серьезность подготовки людей, ворующих деньги с кредитных карт и онлайн-кошельков, не стоит допускать безответственного отношения к безопасности своих средств.

Как получаются цифровые деньги?

В ходе решения чудовищно сложного алгоритма. Ни одному человеку, даже саванту, он не по зубам – только компьютеру высокой мощности. Количество решений для алгоритма заранее известно, необходимо только их вычислить. Каждое уникальное решение – это и есть криптомонета.

Изменить условия алгоритма нельзя, поэтому количество ответов всегда ограниченно. Соответственно, конечно и число криптомонет. Значит, перевыпуск денег и сопутствующая инфляция криптовалюте не грозят – цифровые деньги никогда не обесценятся (если только ими перестанут пользоваться). Заранее установленное количество биткоинов, например, составляет 21 миллион монет и по оценкам экспертов появится в полном объёме примерно к 2130 году.

Ещё одно важное следствие подобных алгоритмов – с каждым найденным ответом искать следующие становится всё труднее.  Соответственно, увеличивается время на решение, и появление новых монет постепенно замедляется. А значит, стоимость новых монет будет расти

Сегодня на криптовалютный биржах спрос на покупку биткоина превышает предложение в несколько раз! Простыми словами, это означает, что криптовалюта, в частности пока только биткоин представляет собой высокую ценность для инвесторов и очень выгодный актив для спекуляций на криптовалютных биржах.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов

Среди них чаще всего выделяют:

• начальные (анонимные);
• стандартные, формальные (именные);
• подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи «Евросеть»). Такие аттестаты используются ИП.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.

Плюсы

• Движение цифрового рубля будет полностью прозрачно для ЦБ. Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов отмечает: «Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде». То есть технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции.
• Цифровой рубль позволит осуществлять безналичные платежи в офлайн-режиме. Сейчас безналичные расчеты по картам можно проводить только при наличии интернета. Эта возможность станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса.
• Удешевление платежей и переводов. Это возможно в том случае, если ЦБ поставит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать тарифы, Такая практика уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (СБП). Совершение платежей и переводов в разы дешевле, чем с помощью банковских карт.
• Удешевление для бизнеса приема безналичных платежей. Как рассказал РБК Трендам директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов, тарифы по платежам и переводам с помощью цифрового рубля еще не установлены, но они вполне могут быть ниже существующих комиссий за операции, проводимых с помощью карточной инфраструктуры.

Минус

По сути, он один: слабая киберустойчивость. По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К рискам относятся хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах, доступ к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.

Как защититься от кибермошенников — шесть основных схем обмана

#4. Цифровые деньги

В 1990-х годах стремительное развитие технологий привело к перевороту в финансовой сфере. Появление интернета полностью изменило эволюционный путь денег — на смену бумажным пришли виртуальные.

История: В 1990-х годах существовали две разные компании, известные как confinity.com и x.com. Обе разрабатывали идею об использовании денег в интернете.

В какой-то момент они решили объединиться — так появился Paypal, гигант онлайн-платежей. Примечательно, что владельцем x.com в то время был Илон Маск.

Paypal навсегда изменил мир. Возможность переводить средства с одного компьютера на другой за считаные секунды стала действительно одним из величайших скачков в истории денег.

Позже систему онлайн-платежей стали использовать финансовые учреждения — появились так называемые банковские деньги. Они позволяют переводить суммы с одного счета на другой с помощью набора простых записей о перемещении. Перевода денег в классическом понимании не происходит — на счете остается лишь запись о том, что определенную сумму стоит на него «добавить» или же, наоборот, отнять.

В 2009 году происходит еще одна революция в мире онлайн-платежей — таинственный разработчик, известный под псевдонимом «Сатоши Накамото», создает первую криптовалюту. Это был Биткоин.

Без официальных сотрудников, без маркетинга и без инвесторов биткоин становится крупнейшей в мире цифровой валютой. За счет чего?

• Децентрализация — в отличие от государственных валют, у биткоина нет единого органа, который его регулирует и управляет.
• Анонимность — люди, совершающие транзакции в сети через биткоин, остаются неизвестными. Подобное невозможно представить в случае с бумажными банкнотами или банковскими деньгами.
• Наличие системы блокчейн — гарантирует безопасность пользователей биткоина. Блокчейн — это способ хранения записей, которые нельзя отредактировать в одностороннем порядке.

По состоянию на апрель 2021 года 1 биткоин стоит $54 713. Несмотря на огромный рост интереса к этой криптовалюте, у нее, как и у любой другой формы электронных денег, есть свои минусы:

• Отсутствие правового регулирования.
• Несовершенный механизм соблюдения сохранности персональных данных.
• Сложная и не всегда эффективная система защиты от кражи самих денег.

Что такое биткоин и его курс

Наряду с привычными деньгами в обиход входит электронная виртуальная валюта биткоин, валюта нового поколения, которая со временем может вытеснить из оборота реальные деньги. Несколько лет, а если быть точнее, с 2009 года, криптовалюта окутывает просторы интернета. Но, как ни странно, большинство людей даже ничего о ней и не слышали.

Существует множество электронных денег, созданных на основе блокчейн, позволяющей делать переводы между людьми без посредников. Биткоин работает по той же технологии, при которой между владельцами кошельков блокчейн проводятся расчеты без комиссии. Переводы приходят намного быстрее обычных банковских и являются полностью конфиденциальными.

Электронные деньги биткоин как заработать и что это за криптовалюта

Децентрализация — главная особенность такой валюты. Локализуется она в сети интернет и не имеет децентрализованного управления, не контролируется ни одним банком. Еще одной особенностью криптовалюты является ее нестабильность. Ее курс может меняться поминутно.

Курс биткоин меняется также, как и курс любой другой валюты. Это зависит от многих причин. Погоду может построить любой игрок с крупным активом или паника среди мелких добытчиков криптовалюты и другие факторы. Начиная с апреля 2017 года, курс начал стремительно расти и на данный момент достиг рекордной суммы в 5000$. Тенденция к росту наблюдается и сейчас.

Уже сегодня можно рассчитаться электронными деньгами за покупки во многих магазинах, расплатиться за заправку своей машины или попить кофе, при этом иметь в распоряжении только виртуальную валюту. В основном, такая практика имеет место в Европе. У нас это направление начинает только внедряться.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги — это очень удобно

Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

1. Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
2. Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
3. Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
4. Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
5. Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное — правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным,  обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:

1. Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;
2. Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);
3. Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования.  Слепая подпись — это разновидность электронной подписи.

Электронная подпись — некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.

Безопасность

Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.

Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.

Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.

Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.

Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).

В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.

Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.

Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.

Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.

Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.

У криптовалюты есть недостатки?

Конечно. Отсутствие централизации и контроля иногда оборачивается против пользователей.

1. Если вы неправильно введёте адрес для транзакции, деньги уйдут не туда (или придут не вам), и с этим ничего нельзя будет поделать – вернуть уплывшее богатство не получится, найти адресата в реальной жизни – тем более.
2. Аналогичным образом, если вы потеряете адрес кошелька или забудете пароль, восстановить информацию будет неоткуда, и все ваши честно скопленные цифровые деньги исчезнут в один миг.
3. Вдобавок, анонимность получателя и отправителя могут быть весьма удобным каналом для взяток, а также очень на руку теневому сектору экономики. По этой причине криптовалюта ещё не во всех странах приобрела статус законного платёжного средства, хотя открытой враждебности правительство не проявляет нигде.
4. Цифровые деньги и транзакции защищены криптографически, а вот безопасность вашего аккаунта зависит только от вас. Поэтому не сообщайте свой пароль третьим лицам и не регистрируйтесь на подозрительных ресурсах – лучше заведите кошелёк на официальном портале.

Как пользоваться

Основной сферой применения электронных денег считаются
расчеты между предприятиями, общественными организациями, частными лицами.
Платежи осуществляются мгновенно за счет современных цифровых технологий. Этим
электронная платежная система отличается от банковских операций, которые могут
длиться несколько часов или 3-5 дней.

Существует несколько способов пользования виртуальной валютой:

Платежи – считаются основным способом применения, с их
помощью происходит расчет за товары, услуги или выполненные заказы. С
электронного кошелька перевод поступает на другой ЭК, банковскую карточку,
счета частных и юридических лиц. Платежи можно делать в любое время суток:

1. При приобретении товаров;
2. Оплате коммунальных счетов, штрафов ГИБДД, налогов;
3. Пополнении баланса оператору сотовой связи или интернет-провайдеру;
4. Переводах на благотворительность.

Транзакции отслеживаются, в истории операций сохраняется информация
о дате, времени перевода. После выполнения оплаты на электронную почту
поступает чек – его сохраняют до подтверждения прихода денежных средств, он
служит доказательством проведенной операции.

Терминал или банкомат – относится к популярным средствам
использования виртуальной валюты. Через них можно оплатить покупку, пополнить
счет, получить наличные деньги.

Кредиты – оплату, проведенную при помощи с кредитных
карточек, можно погашать электронными деньгами.

Банковский счет или карточки – электронные деньги переводят
на карту, потом с ее помощью снимают наличные в банкомате, проводят расчеты за
покупки.

Электронную валюту можно отправить при помощи международных
платежных сервисов как банковский перевод. После прихода пользователь может
забрать их в отделении. Способ требует больше времени и используется при
невозможности получить наличные другим методом.

Единомышленники

Понятно, что в реальности планы, согласованные центробанками стран G7, и конкретные результаты их воплощения — сами CBDC и правила их эмиссии и обращения — могут сильно отличаться от планов ЦБ РФ. И правительства России, которое сейчас возглавляет бывший руководитель ФНС Михаил Мишустин, равно как и предыдущего под руководством Дмитрия Медведева. Политика максимизации доходов бюджета с последующим перераспределением в пользу многочисленных госкорпораций и других госрасходов опиралась и опирается на использование разнообразных сертификаций (как правило, с помощью тех самых цифровых технологий). Вкупе с самими налогами и сборами, взимаемыми с бизнеса, эта политика уже привела и к падению деловой активности и уходу части доходов частных лиц в «серую зону». Желание окончательно «раздеть» граждан, лишив их анонимности наличных денег, с этой точки зрения выглядит вполне логично.

Разница между электронными и безналичными деньгами

Расчеты безналичными деньгами производятся всегда персонифицировано, с четким указанием реквизитов плательщика и получателя, в них пронимают непосредственное участие банки, которые открывают для этого специальные счета. При цифровых расчётах плательщику достаточно указать реквизиты, название контрагента. Поэтому к электронным деньгам не относят депозитные средства.

Технология платежей электронными деньгами в различных платежных ассоциациях имеет схожие основные принципы. Учредителями производится эмиссия электронных денег, создается коммуникационная база сервиса. Она включает:

Организатор системы заключает соглашение с кредитной организацией, которая будет осуществлять конвертацию настоящих денежных средств в электронные.

Влияние на банковский бизнес

Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.

Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.

Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов

На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)»

Похожие записи:

Топ-8 рандомайзеров для конкурсов в соцсетях Майнинг Топ-15 лучших работ в интернете без вложений с хорошей оплатой Как можно заработать биткоин бесплатно Бенефициары bitcoin-мании Как настроить систему видеонаблюдения по протоколу p2p?