P2P-кредитование: как дать или взять в долг в интернете?

Platforma

Вот это необычный сервис. Он интересен тем, что мы даём деньги не на бизнес или личные цели заёмщику, а мы вкладываем деньги в судебные процессы. При положительном исходе дела инвестор получит 40% от суммы выигрыша. Доход может составлять до 100% и выше от суммы вложений. Но при проигрыше дела вы ничего не получите.

Нужно рассчитывать, что судебный процесс продлится год или даже больше.

Platforma работает только с теми делами, вероятность победы в которых не менее 60-70%. Они смотрят на то, получится ли взыскать деньги за ответчика в случае проигрыша, не затянется ли надолго дело, не придётся ли значительно увеличивать затраты на дело, кто будет представлять истца.

Сумма выигрыша должна кратно превосходить расходы на дело. Желательно, чтобы возможный выигрыш был в 10 и более раз выше, чем расходы.

Вся информация по делу дублируется в личный кабинет с сайта arbitr.ru.

Update: доступ к списку дел предоставляют не сразу, только после прохождения модерации. Но после доступа, я никаких свободных дел не нашёл. Как написано на сайте, большинство дел уходят инвесторам, с которыми платформа работает оффлайн.

Р2Р кредитование в Украине

В Украине р2р кредитование не приобрело широкого распространения. Определенные попытки были предприняты в 2010 году, когда образовались первые украинские платформы р2р-заимствования – Credery.com, IVEXE Innovation Ventures и «Сім зірок». В 2014 году упомянутые площадки прекратили свою деятельность. На сегодня на рынке остался только один участник – uCredit, однако судить об успешности проекта сложно, поскольку на сайте компании отсутствует раздел финансовой отчетности.

Преимущества прямого кредитования:

• ускорение контактов между участниками, поскольку они происходят в сети
• займы дешевле, прибыли выше, поскольку из цепочки убирается дорогостоящий посредник (банк, микрофинансовая организация)
• условия предоставления займов (суммы, сроки, цена) договорные
• пониженные требования к кредитоспособности заемщика

Недостатки:

• отсутствие законодательной базы
• высокие риски не возврата займов
• невозвраты не резервируются, что увеличивает риск не получить вложенные деньги
• ограниченные возможности влияния на недобросовестных должников

В марте 2016 года ПриватБанк объявил о запуске платформы р2р кредитования «Сервис выгодных вложений». Банк выступил организатором и оператором сервиса. Суть проекта заключается в том, что на данной платформе инвесторам предлагается вкладывать средства, которые ПриватБанк будет направлять на выдачу кредитов собственным заемщикам, используя свои компетенции в розничном кредитовании. Инвестирование через сервис сулит более высокий процент на вложение.

Назвать новую услугу от ПриватБанка 2р2 кредитованием сложно. Это, скорее всего, некий гибрид, новый депозитный продукт с более высоким процентом. Во-первых, инвестор не может самостоятельно принимать решение кому, сколько и на каких условиях выдавать заем. Во-вторых, заемщик не может выставить заявку с собственными условиями. Кредиты выдает по-прежнему ПриватБанк. Основная идея взаимного кредитования «равный-равному» здесь нарушена.

С точки зрения инвестора, услуга заслуживает интереса, поскольку гарантирует более высокий процент. Вложенные средства страхуются
связанной с ПриватБанком страховой компанией Ингосстрах, которая защитит от несчастных случаев не хуже sirius.kiev.ua. Если заемщик не возвращает заем в срок, инвестор получает собственные средства за счет страхового возмещения.

Для заемщика никаких отличий от обычного банковского кредитования нет. Он получает кредит в ПриватБанке на стандартных условиях. О том, что кредит выдан за счет средств, привлеченных через  «Сервис выгодных вложений», он даже не подозревает.

Пока еще рано говорить об успехе нововведения. Тот факт, что на украинском рынке рождаются продукты, аналогов которым в мире нет, нельзя не отметить. Тем не менее, утверждать, что в Украине появилось  р2р кредитование, пока преждевременно.

Минусы p2p-кредитования

Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов,
пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.

Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:

• онлайн-формат взаимодействия участников сделки изначально
• предполагает потенциальную возможность для заемщика
  отказаться о исполнения обязательств по договору;
• механизм проверки кандидатов на предоставление займа
  уступает в эффективности банковским инструментам – как следствие, в
  качестве заемщиков могут быть зарегистрированы граждане, имеющие отрицательный
  кредитный рейтинг;
• опытные мошенники пользуются широким арсеналом средств и
  методов «обхода» автоматизированных систем проверки;
• распространенная мошенническая схема предусматривает
  своевременное исполнение обязательств пользователем по небольшим займам с
  целью формирования уровня доверия, достаточного для заключения кредитного
  договора на крупную сумму, которая в дальнейшем не возвращается;
• поддержка p2p-площадками электронных платежных систем, менее защищенными по сравнению с банковскими переводами, снижает безопасность финансовых операций в онлайн-формате.

Известны случаи, когда под видом p2p систем
действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме
Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций
последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance,
существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В
дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала
дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке
выплат в 2015 году.

Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим
проблемами:

• высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
• неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими
  агентствами.

Как оформить P2P-кредит?

Равноправное кредитование, также обозначаемое терминами P2P-заем, краудлендинг и социальный кредит, не является чем-то кардинально новым для финансового рынка. Этот способ заимствования представляет собой одну из вариаций предоставления денег в долг без привлечения посредника. Отличительной чертой современного P2P-кредита является активное использование Интернета, в частности особых бирж, на которых клиенты и инвесторы могут заключать сделки. Организаторы подобных платформ создают лишь условия для общения инвесторов с заемщиками, но не берут на себя какие-либо обязательства и не предоставляют гарантии, касающиеся выполнения сделок.

Пошаговая инструкция по оформлению равноправного кредита предполагает:

1. Выбор проверенной P2P-платформы с массой положительных отзывов и широким перечнем предложений.
2. Регистрацию на бирже. Заполнение анкеты с указанием достоверных личных данных.
3. Поиск инвестора для взаимовыгодного сотрудничества с учетом условий будущего кредитования.
4. Обсуждение с выбранным кредитором всех параметров сделки, в частности размера и срока займа.
5. Предоставление персональных данных и информации, позволяющей подтвердить платежеспособность.
6. Подбор оптимальной процентной ставки и подготовку к получению денежных средств.
7. Заключение сделки. Обычно она предполагает составление расписки или подписание электронного договора.
8. Получение средств на указанный в заявке номер расчетного счета или банковской карты.

Важно! Инвестор вправе отказать потенциальному заемщику, подающему заявку на сотрудничество. Однако допускается и обратная ситуация, когда с конкретным кредитором отказывается работать клиент

Зачастую этот вариант наблюдается в том случае, если инвестор имеет низкий рейтинг или завышает ставки по кредитам.

Если в быту равноправное кредитование представляет собой передачу сбережений в долг хорошо знакомому человеку, то P2P-заем позволяет дать деньги в долг незнакомцам под очень привлекательные проценты. В свою очередь, заемщик может избавиться от необходимости предоставлять обширный пакет документов. Схема краудлендинга подходит для граждан, которые имеют проблемы с кредитной историей или по любым другим причинам не могут рассчитывать на получение займов в банках и многочисленных небанковских организациях.

Какой займ можно получить через р2р-платформу?

Крупнейшие р2р-платформы, такие как Lending Club, Prosper и Zopa, специализируются в основном на потребительских кредитах. Однако их возможности на этом не ограничиваются. За последнее время в р2р стали популярны и другие виды кредитования.

• Бизнес-займы – позволяют получить от 50 000 до 500 000 $ на длительный период времени. Существуют и программы, действующие по типу «кредитной бизнес-карты»: компании предоставляется определенный лимит заемных средств, которые она может возвращать в любое время, выплачивая проценты лишь за период фактического использования денег. Крупные платформы, предлагающие эти услуги – Funding Circle, Biz2Credit, Kabbage.
• В США появилась и активно развивается такая крупнейшая отрасль, как рефинансирование кредитов на образование. Популярность такого бизнеса имеет все основания. Вне зависимости от того, в каком университете обучается человек, он всегда может рассчитывать на образовательный кредит от государства. Ставки для всех студентов одинаковы, при этом совершенно ясно, что студент престижного ВУЗа имеет очень небольшой риск дефолта. Потому для учащихся ведущих университетов предусмотрена возможность рефинансирования долга, возникшего по займу, выданному на образовательные нужды. Ставка при этом предлагается наиболее выгодная.
• Рефинансирование дебиторской задолженности – еще одно развивающееся и необходимое для рынка направление. Для небольших компаний она предоставляет возможность грамотнее использовать свой оборотный капитал. Главные участники – MarketInvoice и BlueVine.
• Кредиты под залог коммерческой недвижимости – перспективное направление, которое сегодня занимает прочные позиции на p2p-рынке. В этой отрасли пока не выявлен однозначный лидер, но к числу претендентов на это место относятся Realty Mogul, Realty Shares и другие.
• Ипотечные кредиты под залог недвижимости – обширная и многообещающая область. Сейчас этот рынок жестко регулируется, но все же несколько малоизвестных сервисов уже существенно продвинулись в этой сфере.
• Прочие варианты, в частности кредитование с поручительством, которое позволяет снизить процентную ставку при наличии поручителя или положительной рекомендации. Лидер в этой отрасли – компания Vouch.

P2P-кредитование в России

В России взаимное кредитование граждан не получило такого развития, как в Великобритании, США или Китае. Счет сайтов, где обычные люди предлагали займы друг другу, шел не на тысячи или сотни, а в буквальном смысле на единицы.

Платежеспособные и дисциплинированные граждане нашей страны привыкли оформлять кредиты в банках по вполне приемлемой ставке 15-19 % годовых. Потенциальными клиентами первых отечественных онлайн-сервисов P2P-займов оказалась те же самые люди, что и заемщики многочисленных МФО. Это либо граждане с низким уровнем дохода и большим числом действующих кредитов (и, соответственно, с высоким риском невозврата полученного займа). Либо хитрецы, которые изначально не собирались отдавать легко полученные через интернет деньги.

Молодые российские интернет-проекты не обладали эффективными инструментами для определения уровня надежности потенциальных заемщиков и возврата неоплаченных кредитов. Инвесторы российских P2P-сервисов быстро столкнулись с большим уровнем дефолтов по займам. Возврат выданных в долг средств через суд оказался процедурой очень длительной и хлопотной. И через несколько лет после начала работы подобных сервисов частные инвесторы в них полностью разочаровались.

Так, одним из первых российских проектов по P2P-кредитованию стал сайт «Вдолг.ру», открытый при содействии известного интернет-портала «Банки.ру». Год основания проекта — 2010. Сайт не выдает займы с 2016 года. Причина — повышенный уровень дефолтов (невозврата) кредитов.

На сервисе взаимного кредитования Loanberry» в течение нескольких последних лет красуется статистика: «Новые заявки 0», «Недавние займы 3». Сервис больше не работает.

Сервис «Займиго» переквалифицировался в обычную МКК с займами под 1,5 % в день и жесткими способами работы с просроченными микрокредитами. Порог вхождения для частных инвесторов в эту организацию повысился с 50 тысяч рублей до 1,5 миллионов.

В целом, P2P-экономика развивается. Однако идея взаимного кредитования гражданами друг друга на практике столкнулась с серьезными проблемами. В числе их:

• отсутствие законодательной базы и контроля со стороны государства, и, как следствие, наличие серьезных злоупотреблений;
• недоступность механизмов проверки заемщиков на платежеспособность;
• сложность процедуры взыскания просроченной задолженности.

В настоящий момент мы не в состоянии порекомендовать вам сервис P2P-кредитования, в котором вы смогли бы одолжить деньги у частного лица под более низкий процент, чем в банке. Этим инновационным стартапам пока не удалось заменить собой консервативную, но надежную  банковскую систему. Так что в случае необходимости вам лучше всего обратиться за займом в один из известных российских банков.

pro-banking.ru

Рубрика:

Полезные статьи о финансах и финансовой грамотности

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом.
2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход.
3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

– отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

– налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

– отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

– риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

Позитивные и негативные стороны

Как и у любого другого займа, у Р2Р существуют как положительные, так и негативные моменты.

К положительным можно отнести:

Но есть и негативные моменты:

Не смотря на неразвитость рынка Р2Р-кредитования в России, он набирает обороты с каждым годом. Граждане всё чаще пользуются такими платформами для получения займа или кредита на потребительские нужды.

История развития р2р кредитования и современные реалии

Первой компанией в мире, которая создала онлайн-платформу р2р, являлась «Zopa». Она была разработана в Англии в 2005 году, поэтому кредиты выдавались в фунтах. За все время существования сервиса было выдано займов на сумму, которая превышает 2,4 миллиарда в долларовом эквиваленте. Но позже этой сферой стали активно заниматься в США, где был создан сервис «Prosper».

p2p кредитование: обзор мировых сервисов

Интересно знать! Несмотря на то, что кредитование р2р зародилось в Европе, наибольшее распространение оно получило в США. За все время существования первой американской платформы «Prosper» было выдано займов на сумму более, чем 8 миллиардов долларов. Эта компания в 2017 году стала второй по сумме всех выданных займов в США.

Позже была создана «Lending Club», стоимость которой сейчас превышает 6 млрд.долл. Американцы с больше уверенностью относятся к такому кредитованию, чем россияне или жители СНГ. Они охотно берут деньги на таких онлайн-сервисах у физических лиц, не переплачивая за посреднические услуги и т.д. Но популярность р2р постепенно перешла на финансовые рынки других стран. Именно сейчас оно пользуется большой популярностью в Китае. Там компания Lufax выдает займов намного больше на своей платформе, чем Lending Club.

Помимо онлайн-платформ, есть и отдельные сервисы, которые обслуживают такие сайты. К ним относятся следующие гиганты: PeerIQ, Blackmoon Financial Group, Orchard. Эти организации выступают инвесторами и обслуживают р2р сервисы. Это говорит о том, что рынок такого кредитования только начинает наращивать свои обороты и со временем может заместить банки. Это связано и с тем, что последние неохотно работают с малым бизнесом, особенно в период кризисов. Платформы же, наоборот, наполнены физлицами, которые охотно выдают займы и владельцам малого бизнеса.

Интересно знать! В 2015 году объемы рынка р2р составили 50 миллиардов долларов. Прогнозы экспертов говорят о том, что в 2020 году эта цифра будет составлять около 350 млрд.долл.

Так как онлайн-кредитование стало пользоваться большой популярностью, то и у потребителей к таким сервисам выработался высокий уровень доверия. Эта тенденция сформировалась в последние 2-3 года.

Как это работает

Процесс регистрации для инвесторов очень простой и занимает не более 5 минут. Необходимо внести свои паспортные данные или зарегистрироваться через сервис BankID. После этого можно приступать к выбору заёмщика. Упомянутая выше платформа P2PFinance предоставляет 2 варианта поиска:

Можно выбрать из уже существующих заявок заёмщиков, размещённых на платформе P2PFinance. При просмотре заявки становится доступна информация об условиях кредита и о заёмщике

Рекомендуется обращать внимание на сроки, суммы, предлагаемые процентные ставки. Когда инвестор выберет подходящие условия, платформа оповещает об этом заёмщика, и можно будет перейти к этапу предоставления кредита

Также можно разместить заявку о предоставлении кредита на платформе P2PFinance. В этом случае сам инвестор предлагаете свои условия (сумму, сроки, ставки). Однако после размещения заявки необходимо будет депонировать сумму инвестиции на специальном счёте. После этого заявка становится видима заёмщикам, и они смогут предлагать сделки. Если в течение 10 дней по каким-то причинам сделка так и не состоится, задепонированные средства будут автоматически возвращены на карточный счёт инвестора за вычетом комиссии платёжной системы.

Каждый из заёмщиков, допущенных на платформу P2P кредитования, получает кредитный рейтинг. Платформа тщательно проверяет каждого из них и предоставляет доступ только самым надёжным из них.

Рейтинг рассчитывает автоматизированная скоринговая система, основанная на анализе данных заёмщика. Чем выше рейтинг заёмщика, тем безопаснее инвестиции!

Для того, чтобы инвестировать на платформе, частному лицу необходимо указать реквизиты своей карты. Сервис проверит, действительно ли вы являетесь владельцем указанной карты. Для этого необходимо, чтобы на карте был остаток не менее 1 грн.

После выбора заёмщика, заключается договор, и перечисляются средств на карту будущего контрагента. Платформа вышлет одноразовый пароль-идентификатор. Вводя данный пароль на сайте, инвестор подтверждает своё согласие с условиями договора.

Тихая гавань

Еще одна черта, сближающая МФО и Р2Р, это отсутствие государственного регулирования на этапе становления отрасли. Деятельность МФО фактически не регулировалась до 2014 года, когда объем рынка достиг 50 миллиардов рублей. К этому моменту рынок МФО полностью сформировался, существовал устойчивый спрос и ценовая конкуренция, крупные игроки были готовы вести диалог с регулятором.

Работа российских Р2Р-платформ сейчас специально не регулируется, при этом стоит заметить, что российский рынок остается без надзора гораздо дольше зарубежных. В Великобритании, где первая Р2Р-компания появилась в 2005 году, саморегулируемая организация Р2Р (P2PFA) действует с 2011 года.

Во Франции Комитет по контролю за кредитом и инвестициями (ACPR) контролирует рынок Р2Р с 2010 года, В США регистрация компаний в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) происходит с 2008 года, а в 2012 принят JOBS Act (Jumpstart Our Business Startups Act), регулирующий вопросы краудфандинга.

В России ЦБ с 2015 года проводит добровольный мониторинг Р2Р, в котором в разное время принимали участие от 5 до 20 крупнейших платформ. Суммарный портфель площадок, принимавших участие в мониторинге Центробанка, в апреле 2016 года составил 167,8 млн руб., весь рынок оценивают в 380-400 млн. руб.

Незначительные объемы рынка чаще всего объясняются отсутствием специального регулирования. Сколько времени есть у Р2Р-платформ, чтобы отстроить бизнес-процессы и сформировать клиентуру? Судя по динамике роста, можно было бы говорить о четырех-пяти годах.

Но законодательные нормы для Р2Р-платформ могут появиться гораздо раньше. Причина этого в изменениях на рынке онлайн-микрозаймов. С апреля 2017 года рынок МФО законодательно разделен на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.

Право работать в онлайн-кредитовании есть только у МФК. Эксперты прогнозировали появление от ста до двухсот МФК, на практике такой статус сейчас получили всего двадцать семь компаний.

В настоящее время в России работает около 2 400 МФО, более 500 активно используют онлайн-каналы для привлечения клиентов. Разделение рынка МФО и растущая жесткость регулирования, безусловно, подтолкнут часть компаний к смене формы деятельности.

Если традиционные оффлайн-МФО достаточно далеки от равноправного кредитования, то онлайн-компании будут рассматривать нерегулируемый сектор Р2Р как тихую гавань. Можно предполагать, что в 2018-2019 годах появится не менее 50-60 новых Р2Р-платформ на базе МФО.

Новые игроки принципиально изменят ситуацию на рынке Р2Р. Они будут максимально использовать свой опыт скоринга и сложившуюся клиентскую базу. Приток инвестиций, по нашим оценкам, составит 0,5-1 млрд рублей — это значительно увеличит объем рынка.

Для потребителей краткосрочных займов развитие рынка Р2Р станет хорошей новостью, можно ожидать процентных ставок на 15-20 п.п. ниже среднерыночных в МФО. В то же время Р2Р-платформы не смогут конкурировать с банками в сфере долгосрочного и залогового кредитования, тогда как в ЕС и США Р2Р-продукты появились как альтернатива банковским кредитам.

Одновременно с ростом популярности Р2Р увеличится количество «серых» схем, от номинальных Р2Р-платформ (использующих собственные средства и вымышленные данные инвесторов) до откровенных пирамид. Увеличение объемов рынка и рост числа злоупотреблений безусловно ускорят принятие решения об обязательном регулировании рынка .

Краудфандинг: секреты успеха

• Перед запуском проекта нужно понять аудиторию продукта, конкурентов и попытаться спрогнозировать уровень интереса к идее. Также неплохо заранее провести рекламную или PR-кампанию, как минимум — подогреть интерес потенциальных бэкеров к будущему проекту;
• После выбора платформы нужно создать профиль с описанием проекта, документами и маркетинговым планом. Желательно прикрепить также небольшое видео с живым объяснением цели проекта;
• Затем необходимо обратиться к ближнему кругу — тем, кто потенциально лоялен проекту. Это могут быть семья, друзья или коллеги. Ближний круг поможет собрать первоначальную сумму прежде, чем запустится публичная кампания;
• На этапе проведения кампании нужно постоянно информировать аудиторию обо всех обновлениях и поддерживать обратную связь, а также сообщать о дальнейших планах в отношении собранных денег.

Нужно помнить о том, что собранные путем краудфандинга средства тоже считаются доходом. Физическое лицо платит подоходный налог от всей суммы привлеченных денег, а ИП или компания выплачивают налог на доход согласно выбранной системе налогообложения. НКО может оформить сбор денег как пожертвование.

Как будут работать налоговые льготы на благотворительность для бизнеса

Похожие записи:

Paypal Eth/usd — эфириум доллар сша Биткоин кошелек Amd rx 580 Как бесплатно сделать электронный кошелек qiwi, яндекс деньги и webmoney. пошаговая инструкция по созданию Как можно в интернете заработать реальные деньги